למה בכלל צריך אישור קיום ביטוח?

אישור קיום ביטוח נועד להבטיח כי הדרישות והאינטרסים של הצדדים להסכם (לדוגמא  שוכר ומשכיר, יזם וקבלן) יעלו על הכתב בצורה כזו שתבטיח עד כמה שניתן שבמקרה אירוע ביטוחי הצדדים יהיו מוגנים.

האישור יכול שיכלול מספר סוגי ביטוח כגון, ביטוח צד שלישי, ביטוח חבות מעבידים, ביטוח קבלנים, ביטוח אחריות מקצועית, ביטוח חבות המוצר ועוד.

עד לחודש 12/2019 אישורי הביטוח היו נערכים ע"י המזמין או יועץ הביטוח מטעמו. אישורים אלו היו מנוסחים על פי רצונו והבנתו של המזמין ולעיתים רבות כללו סעיפים ונוסחים מרחיקי לכת אשר חברות הביטוח סרבו לאשרם.

בנוסף לא פעם הועבר אישור ביטוח ע"י המזמין כאשר הוא כולל בתוכו סכומי ביטוח שאינם תואמים את היקפי הביטוח של הקבלן או של השוכר.

אישורי הביטוח כפי שנוסחו לא פעם ע"י יועצי  הביטוח כללו סעיפים שאינם נכללים בתנאי הפוליסות של המבוטחים ולעיתים לא ברי ביטוח שכן מדובר בחוזים שנחתמו בין המזמין למבוטח אין להם כל קשר כזה או אחר לתנאי הפוליסה.

לא פעם נכללו בתוך אישור קיום הביטוח גופים כאלו ואחרים תוך הרחבת שמות המבוטחים שלמבטח לא הייתה כל כוונה לבטחם ובטח שלא נגבתה פרמיה נוספת בגינם.

לעיתים  אנו נתקלים באישורי קיום ביטוח שקבלן צריך להעביר למזמין אולם אותו קבלן כאשר חתם על ההסכם עם היזם לא בדק האם פוליסות הביטוח שלו כוללות את כל הדרישות ובפרט את העלויות הכרוכות לצורך התאמת הפוליסות לאישור הנדרש.

במצב זה הקבלן נמצא בבעיה אמיתית שכן מצד אחד הוא חתם והתחייב בפני המזמין להמציא אישור קיום ביטוח אולם לא טרח לבדוק מבעוד מועד את המשמעויות הכספיות של עדכון הפוליסות כך שיתאימו לדרישות המזמין.

לא פעם מועברים אלינו אישורים "סטנדרטים" אשר נמצאים בידי המזמין שהוכנו עבורו ע"י יועץ ביטוח כזה או אחר והם מועברים לכל הקבלנים העובדים עבורו. העדר התאמה בין סוגי העבודות המוצעות ע"י הקבלנים השונים, היקפי הפעילות, היקפי המחזור וכד' אינם נלקחים בחשבון בעת העברת אישור קיום הביטוח דבר הגורם לא פעם למצב בו אותו קבלן עלול להפסיד כספים רבים מעצם ביצוע העבודה ודרישות הביטוח. המצב דומה לשוכר חנות בקניון אשר שוכר מאות מטרים ולכן דרישות הביטוח שלו גבוהות יחסית לעומת חנות  קטנה מאד עם היקפי פעילות מאד מצומצמים.

המצב המתואר לעיל גרם לכל העוסקים בענף, ליועצים, לחברות הביטוח ולסוכני הביטוח  להשקעה של  שעות עבודה רבות.

עלינו לזכור ולקחת בחשבון כי מידי שנה נחתמים חוזים בין יזמים בענף הבניה לבין מאות קבלני משנה. מידי שנה נחתמים חוזי שכירות בין  בעלי קניונים המשכירים חנויות או מרפאות או משרדים לשוכרים. כולם ללא יוצא מן הכלל נדרשים להמציא אישור קיום ביטוח.

בשנת 2019 רשות שוק ההון החליטה לשים קץ לכל נושא אישורי קיום הביטוח במתכונת הנוכחית והחליטה כי אישורי קיום הביטוח יהיו בנוסח אחיד. הכוונה היא שיועצי הביטוח מטעם המזמין או המשכיר לא יוכלו עוד לנסח את אישורי קיום הביטוח ככל העולה על רוחם אלה יהיו מחויבים להשתמש בנוסח אחיד ומוסכם כפי שהוכתב ונוסח ע"י רשות ההון.

ניסוח אישור קיום הביטוח בנוסח החדש, אישור קיום ביטוח נוסח אחיד נוסחו ע"י מספר יועצי ביטוח, חתמים בחברות הביטוח, לשכת סוכני הביטוח כך שלכאורה נוסח האישור אמור לשקף את הסכמתם של כל הצדדים.

מצב חדש זה מחייב את חברת הביטוח  לחתום על האישור האחיד כפי שהוא! חברת הביטוח איננה יכולה לסטות ממנו, למחוק או להוסיף מלל באופן חופשי ואילו גם יועצי הביטוח אינם רשאים לדרוש במלל כזה או אחר דרישות שאינן חלק מהאישור האחיד.

אישור קיום ביטוח אחיד במתכונת החדשה נכנסו לתוקף ב 1.12.2019 אולם מאחר וישנן כבר אישורים תקפים וישנם גם חוזים שנחתמו רשות שוק ההון אפשרה תקופת ביניים והיא תסתיים ב 1.7.2021.

במקרים של אישורי ביטוח שנחתמו במתכונת הישנה מומלץ לבצע הארכה של האישור העומד לפוג וזאת בתנאי כי לא נחתם חוזה חדש אלה מדובר בחוזה שנחתם לפני ה 1.12.2019.

לסיכום, הניסון שלנו בתחום העסקי יחסוך לך המבוטח כסף רב ואף חשוב מכך בעזרתנו תוכל לזכות במכרזים שונים ולהגדיל את היקף הכנסותייך.

אנו ממליצים לכל הנוגעים בתחום העסקי לפנות אלינו בטרם חתימה על ההסכמים על מנת לוודא שסעיפי הביטוח בחוזים נערכו בצורה נכונה ואישורי קיום הביטוח כוללים את כל סעיפי הביטוח הנדרשים על מנת להגן עלייך.

למשרדינו ניסיון עשיר בניהול מו"מ מול מזמיני עבודה שונים, מול יזמים, קבלנים, משכירים ושוכרים.